KYC vs. AML: ¿Cuál es la diferencia?

En el mundo de los servicios financieros, el cumplimiento normativo es más que un requisito: es una responsabilidad. Dos de los pilares más importantes en este ámbito son KYC (Conozca a su Cliente) y AML (Antilavado de Dinero). Ambas desempeñan un papel fundamental en la lucha contra los delitos financieros, pero a menudo se malinterpretan o se utilizan indistintamente. 

En este blog, analizaremos las claras diferencias entre KYC y AML, explicaremos cómo funcionan juntas y por qué las empresas deben priorizar ambas.

¿Qué es KYC (Conozca a su Cliente)?

KYC, abreviatura de Conozca a su Cliente, se refiere a los procesos que utilizan las empresas para verificar la identidad de sus clientes. Es un requisito legal y regulatorio en muchas jurisdicciones del mundo, diseñado para prevenir actividades ilegales como el robo de identidad, el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y el fraude. 

Cuando una empresa incorpora a un nuevo cliente, el proceso KYC garantiza que sepan con quién están tratando y que el cliente es quien dice ser.

El proceso KYC generalmente incluye:

• Verificación de identidad: Recopilación y validación de documentos oficiales (p. ej., pasaporte, licencia de conducir, documento nacional de identidad).

• Verificación de domicilio: Confirmación del lugar de residencia del cliente mediante facturas de servicios públicos, extractos bancarios o documentos similares.

• Verificación biométrica: Verificación de una selfie, un video o un escaneo facial en vivo con los documentos de identidad presentados.

El objetivo es crear un perfil confiable del cliente que sirva de base para futuras interacciones y monitoreo.

Componentes clave de un proceso KYC

1.Programa de Identificación del Cliente (CIP):

Este es el paso inicial e incluye la recopilación de documentos e información para verificar la identidad del cliente.

2. Diligencia Debida del Cliente (CDD): 

Implica evaluar los antecedentes del cliente para comprender el riesgo que representa. Las personas de bajo riesgo se someten a una CDD estándar, mientras que las de alto riesgo requieren verificaciones más exhaustivas. 

3. Diligencia Debida Mejorada (EDD): 

Si un cliente se considera de alto riesgo (por ejemplo, opera en una industria de alto riesgo o está vinculado a países de alto riesgo), las empresas deben recopilar información adicional y supervisarlo más de cerca.

Ejemplos de KYC en acción

• Bancos que solicitan identificación antes de abrir una cuenta.

• Intercambios de criptomonedas que requieren verificación de identidad para la creación de billeteras.

• Empresas de telecomunicaciones que verifican la identidad antes de emitir tarjetas SIM.

El KYC generalmente se realiza durante la incorporación del cliente, pero las empresas responsables también actualizan los datos de KYC periódicamente, especialmente para los clientes de mayor riesgo. El objetivo de los procesos KYC es ayudar a las empresas a construir una base de clientes confiable y, al mismo tiempo, minimizar la exposición a riesgos relacionados con delitos financieros.

¿Qué es la prevención del blanqueo de capitales (AML)?

La AML, o prevención del blanqueo de capitales, abarca un conjunto más amplio de procedimientos, leyes y regulaciones destinadas a identificar, prevenir y reportar actividades financieras sospechosas que podrían implicar blanqueo de capitales u otras conductas delictivas.

El blanqueo de capitales no es un problema menor. Según la UNDC, se blanquean alrededor de 2 billones de dólares a nivel mundial cada año, una cantidad asombrosa que representa hasta el 5% del PIB mundial. Esto pone de relieve la enorme escala y el impacto de los delitos financieros en la economía global.

El blanqueo de capitales suele constar de tres etapas:

• Colocación: Introducción de dinero obtenido ilegalmente en el sistema financiero.

• Estratificación: Movimiento del dinero a través de diversas transacciones para ocultar su origen.

• Integración: Reintroducción del dinero blanqueado en la economía como fondos aparentemente legítimos.

Los sistemas de lucha contra el blanqueo de capitales están diseñados para detectar estos patrones mediante la monitorización continua de las actividades financieras, el historial de transacciones y el comportamiento de los clientes.

Componentes Clave de la Prevención de Lavado de Dinero (AML)

• Monitoreo de Transacciones: Análisis de las transacciones de los clientes para identificar patrones inusuales o señales de alerta.

• Informes de Actividades Sospechosas (SAR): Presentación de informes cuando se detecta un comportamiento sospechoso, como transacciones inusualmente grandes o actividad inconsistente en la cuenta.

• Mantenimiento de Registros: Mantenimiento de registros completos de las transacciones e interacciones con los clientes para su revisión regulatoria.

• Evaluación de Riesgos: Evaluación continua de los perfiles de riesgo de los clientes en función del comportamiento de las transacciones, los acontecimientos geopolíticos y los cambios en las actividades comerciales.

Ejemplos de AML en Acción

• Una institución financiera detecta e investiga automáticamente una transferencia bancaria internacional de gran cuantía que no se ajusta a la actividad normal de un cliente.

• Un casino monitorea e informa sobre compras en efectivo inusualmente altas realizadas por un nuevo cliente.

La AML garantiza que las empresas no solo evalúen a los clientes al inicio, sino que también vigilen de cerca sus actividades a lo largo de su ciclo de vida.

Diferencias Clave entre KYC y AML

Si bien KYC y AML están estrechamente relacionados, difieren en alcance, propósito y aplicación. Aquí hay una comparación detallada:

Resumen rápido:

• KYC forma parte del cumplimiento de la normativa AML.

• KYC se centra en quién es el cliente.

• AML se centra en lo que hace el cliente (y en garantizar que sea legal).

En otras palabras, KYC sienta las bases, y AML garantiza una vigilancia continua.

Cómo funcionan juntos KYC y AML

Si bien KYC y AML tienen funciones diferentes, son dos caras de la misma moneda. De hecho, un cumplimiento eficaz de la normativa AML depende en gran medida de prácticas KYC sólidas.

KYC es la base: 

• Si se incorporan los clientes equivocados, ni siquiera el mejor sistema AML le salvará.

• Una identificación y verificación adecuadas desde el principio garantizan que se conozca el nivel de riesgo de cada cliente.

AML se basa en KYC: 

• Una vez que el cliente está incorporado, las prácticas AML entran en juego mediante la monitorización continua de sus transacciones y comportamiento. 

• Si el comportamiento de un cliente se desvía de su perfil conocido, se activan alertas AML. 

Juntos, KYC y AML garantizan un enfoque de ciclo de vida completo para el cumplimiento, desde el primer punto de contacto hasta el monitoreo continuo.

Marcos regulatorios que rigen las normas KYC y AML

El cumplimiento no es opcional, sino legal. Las organizaciones están sujetas a estrictos estándares por parte de reguladores de todo el mundo. 

Algunos de los principales marcos regulatorios incluyen:

• Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI): 

Establece estándares internacionales para combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.

• Ley de Secreto Bancario (BSA) – EE. UU.: 

Exige a las instituciones financieras que ayuden a las agencias gubernamentales a detectar y prevenir el lavado de dinero.

• Directivas Antilavado de Dinero (AMLD) de la Unión Europea: 

Serie de regulaciones en curso que establecen estándares AML y KYC para los estados miembros de la UE.

• FinCEN (Red de Control de Delitos Financieros): 

La oficina del Tesoro de EE. UU. responsable de salvaguardar el sistema financiero.

• FCA (Autoridad de Conducta Financiera) – Reino Unido: 

Supervisa el cumplimiento de las normas KYC y AML en el sector de servicios financieros del Reino Unido.

El incumplimiento puede resultar en fuertes sanciones. Los principales bancos se han enfrentado a multas de miles de millones de dólares por fallos en las prácticas de KYC y AML.

Por qué las empresas deben priorizar tanto las prácticas de KYC como las de AML

El entorno regulatorio actual no deja margen de error. Las empresas que descuidan el cumplimiento de las normas KYC y AML se exponen a graves consecuencias:

Sanciones financieras:

Los organismos reguladores de todo el mundo están intensificando la aplicación de la ley. Las empresas que incumplen las obligaciones de KYC y AML pueden enfrentarse a multas exorbitantes, que a menudo ascienden a millones o incluso miles de millones de dólares. Estas sanciones no solo perjudican el balance general, sino que también perjudican las relaciones con los inversores, provocan la caída de los precios de las acciones y desvían recursos que podrían haberse utilizado para el crecimiento o la innovación. En algunos casos, un solo fallo de cumplimiento puede paralizar financieramente a una empresa sin posibilidad de reparación.

Riesgo operativo:

Sin marcos sólidos de KYC y AML, las empresas se exponen al fraude, el robo y los delitos financieros. Los delincuentes suelen atacar a empresas con sistemas de verificación y supervisión deficientes para transferir fondos ilícitos, cometer fraude de identidad o perpetrar otras actividades ilegales. Esto genera caos operativo, agota los recursos internos, aumenta las vulnerabilidades de ciberseguridad y, a menudo, conlleva esfuerzos de control de daños prolongados y costosos.

Daño Reputacional:

La confianza es uno de los activos más valiosos que cualquier empresa puede tener y es increíblemente frágil. Incluso un solo fallo de cumplimiento puede empañar la reputación de una empresa ante clientes, socios e inversores. La exposición mediática, la indignación pública y la percepción negativa de los clientes pueden desencadenar una pérdida irreversible de confianza. En sectores como las finanzas, la tecnología y el comercio electrónico, donde la lealtad del cliente se gana con esfuerzo, el daño reputacional puede ser mucho más costoso que cualquier multa regulatoria.

Sanciones Regulatorias:

Además de las multas, las empresas que incumplen las regulaciones KYC y AML se arriesgan a sanciones regulatorias como suspensiones de licencias, restricciones comerciales e incluso cierres forzosos. En algunas jurisdicciones, los ejecutivos y los responsables de cumplimiento pueden ser considerados personalmente responsables, enfrentando cargos penales o prohibiciones de por vida para operar en sectores regulados. Las sanciones regulatorias no solo interrumpen las operaciones, sino que pueden limitar permanentemente la capacidad de una empresa para crecer y expandirse a nuevos mercados. 

Priorizar KYC y AML no solo cumple con las obligaciones regulatorias, sino que también fortalece la resiliencia empresarial, la confianza del cliente y la viabilidad a largo plazo.

En resumen: Dominar las prácticas KYC y AML es fundamental

Si bien KYC y AML suelen mencionarse juntas, desempeñan funciones distintas pero igualmente cruciales en un marco de cumplimiento sólido.

• KYC le garantiza saber quiénes son sus clientes desde el principio.

• AML le garantiza monitorear continuamente las actividades de sus clientes, detectando y deteniendo actividades ilegales antes de que perjudiquen su negocio.

Juntos, forman un poderoso sistema de defensa que protege a las empresas, a los clientes y al sistema financiero en general. Las empresas que invierten tempranamente en prácticas KYC y AML más inteligentes no solo se protegen de sanciones, sino que también crean entornos más seguros y confiables para sus clientes.

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